Wil je je huis slim verzekeren zonder te veel te betalen? Je ontdekt het verschil tussen opstal en inboedel, welke dekking (van basis tot allrisk) bij jou past, hoe je onderverzekering voorkomt en waar je op let bij bijvoorbeeld zonnepanelen, appartement/VvE of (tijdelijke) verhuur. Plus: praktische bespaartips en wat je direct moet doen bij schade.
Eigen huis verzekeringen: wat valt eronder?
Als je een eigen huis hebt, kom je al snel uit bij twee basisverzekeringen: de opstalverzekering en de inboedelverzekering. Met opstal verzeker je je huis zelf en alles wat vastzit, zoals de muren, het dak, de vaste keuken, leidingen, zonnepanelen en een vaste laadpaal. Vaak vallen ook bijgebouwen en soms de tuin gedeeltelijk mee, bijvoorbeeld bij brand of storm. Inboedel gaat over alles wat je kunt oppakken en meenemen, zoals meubels, elektronica en kleding. Daarbij is het goed om te letten op nieuwwaarde versus dagwaarde: bij nieuwwaarde krijg je de prijs van een nieuw vergelijkbaar product vergoed, bij dagwaarde wordt slijtage ingehouden. Je kunt dit aanvullen met specifieke dekkingen, zoals glasdekking, kostbaarhedendekking voor dure sieraden of kunst, en buitenshuisdekking voor spullen die je meeneemt.
Verder zijn er verzekeringen die vaak samen met je woonpakket lopen, zoals een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (schade die jij per ongeluk aan anderen veroorzaakt) en rechtsbijstand wonen bij conflicten met bijvoorbeeld aannemers of buren. Woon je in een appartement, dan regelt de VvE (vereniging van eigenaars) meestal de opstal voor het hele gebouw en kies je zelf voor inboedel en eventueel eigenaarsbelang voor verbeteringen die je hebt aangebracht. Verhuur je tijdelijk of doe je aan Airbnb, meld dat altijd, want voorwaarden wijken af. Tot slot spelen zaken als eigen risico, beveiliging en een waardemeter om de herbouwwaarde te bepalen een rol om onderverzekering te voorkomen en je premie scherp te houden.
Opstal en inboedel: het verschil
Opstal en inboedel lijken op elkaar, maar verzekeren iets heel anders. Met de opstalverzekering dek je het huis zelf en alles wat vastzit: muren, dak, leidingen, vaste keuken en badkamer, ingebouwde kasten, vast gemonteerde zonnepanelen en een vaste laadpaal. Ook bijgebouwen zoals een schuur of carport horen er vaak bij. De inboedelverzekering is voor alles wat je kunt verplaatsen, zoals meubels, elektronica, gordijnen en kleding. Twijfelgevallen hangen af van hoe iets is bevestigd: verlijmd laminaat telt meestal als opstal, kliklaminaat vaak als inboedel.
Woon je in een appartement, dan regelt de VvE meestal de opstal en verzeker je zelf je inboedel plus eigenaarsbelang voor zelf aangebrachte verbeteringen. Opstal draait om herbouwwaarde, inboedel om vergoedingsvormen zoals nieuwwaarde of dagwaarde bij schade door bijvoorbeeld brand, storm of waterschade.
Aanvullende dekkingen: glas, aansprakelijkheid en rechtsbijstand
Met glasdekking verzeker je ruitbreuk aan ramen, deuren en soms serre of lichtkoepel; vaak zit het bij de opstal, maar soms is het een aparte module. Ook ruitbreuk door eigen schuld is meestal gedekt, maar krassen en lekkende kitnaden niet. De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) vergoedt schade die jij, je gezinsleden of je huisdier per ongeluk aan anderen veroorzaken, vaak wereldwijd en tot hoge bedragen; niet bij opzet, bedrijfsmatig werk of schade aan je eigen spullen.
Rechtsbijstand wonen geeft juridische hulp bij conflicten rond koop of verbouw, aannemers, burenruzie of erfdienstbaarheden; let op wachttijd, vrije advocaatkeuze en maximale kostenvergoeding. Vaak kun je deze dekkingen bundelen in een woonpakket, wat premie scheelt en de afhandeling bij schade of een conflict een stuk eenvoudiger maakt.
[TIP] Tip: Controleer jaarlijks de dekking van opstal, inboedel en aansprakelijkheid.
Welke dekking kies je voor jouw situatie?
De juiste dekking begint met de basis: opstal voor alles wat vastzit aan je huis en inboedel voor alles wat je kunt meenemen. Daarna kies je het dekkingsniveau dat past bij je risico’s en budget. Basis en extra uitgebreid dekken veelvoorkomende schades zoals brand, storm en lekkage; allrisk gaat een stap verder en vergoedt ook plotselinge en onvoorziene schades door eigen schuld, behalve wat expliciet is uitgesloten. Check altijd de kleine lettertjes: slijtage, achterstallig onderhoud en constructiefouten zijn meestal niet gedekt. Let op je eigen risico (het deel dat je zelf betaalt) en of je glas, tuin en kostbaarheden wilt meeverzekeren.
Woon je in een appartement, dan regelt de VvE vaak de opstal en kies je zelf inboedel en eventueel eigenaarsbelang voor verbeteringen. Heb je zonnepanelen, een laadpaal, een rieten dak, bijgebouwen of tijdelijke verhuur via platforms, meld dat, want het beïnvloedt je dekking. Voorkom onderverzekering met een waardemeter voor de herbouwwaarde en een inboedelmeter; zo blijft de vergoeding realistisch en voorkom je teleurstellingen bij schade. Bundelen in een woonpakket en investeren in preventie kan je premie verlagen.
Basis, extra uitgebreid of allrisk
Onderstaande vergelijking laat in één oogopslag zien wat het verschil is tussen basis, extra uitgebreid en allrisk binnen opstal- en inboedelverzekeringen voor je eigen huis.
| Dekkingsniveau | Wat dekt het (kern) | Voorbeelden van gedekte schades | Belangrijke uitsluitingen / let op |
|---|---|---|---|
| Basis | Beperkte gevaren: brand, bliksem, ontploffing, rook/roet na brand, storm en hagel (vaak met eigen risico bij storm) | Brand door kortsluiting, blikseminslag, stormschade aan dakpannen, brandschade aan inboedel | Meestal geen diefstal of vandalisme, beperkte water-/neerslagschade, geen val- en stootschade, slijtage en achterstallig onderhoud nooit gedekt |
| Extra uitgebreid | Alles van Basis plus veelvoorkomende risico’s: leidingwater en neerslag van buiten, inbraak/diefstal na braak, vandalisme | Waterschade door gesprongen leiding of lekkende cv, daklekkage door hevige regen, gestolen inboedel na inbraak, ruitbreuk (glas vaak als aparte dekking) | Geen eigen-schuld val-/stootschade, geen zoekraken of onverklaarbaar verdwijnen, geen constructiefouten of grond-/buitenwater, voorwaarden per verzekeraar verschillen |
| Allrisk (uitgebreidste) | Alles van Extra uitgebreid plus plotseling en onvoorzien, ook als je het zelf per ongeluk veroorzaakt | Telefoon of laptop laten vallen, kras of deuk door omstoten, verfvlek op vloer, omvallend object beschadigt interieur | Opzet en grove nalatigheid uitgesloten, normale slijtage en veroudering uitgesloten, schade door slecht onderhoud of geleidelijk inwerkende invloeden niet gedekt, vaak hoger eigen risico |
Kort samengevat: Basis dekt alleen de grote gevaren, Extra uitgebreid dekt de meest voorkomende schades in en om huis, en Allrisk biedt de ruimste dekking inclusief eigen-schuld schades. Check altijd de polisvoorwaarden per verzekeraar en of het om opstal, inboedel of beide gaat.
Bij een basisdekking ben je verzekerd voor een vaste lijst met gebeurtenissen, zoals brand, bliksem, ontploffing, storm, inbraak en waterschade door een gesprongen leiding. Extra uitgebreid voegt daar meer specifieke oorzaken aan toe, zoals rook- en roetschade, schroeien zonder vlam, aanrijding of omvallen van bomen en masten, en vaak ook neerslagschade buiten de leiding. Allrisk gaat het verst: alle plotselinge en onvoorziene schade is gedekt, ook als je het per ongeluk zelf veroorzaakt, behalve wat expliciet is uitgesloten.
Denk aan uitsluitingen als slijtage, achterstallig onderhoud, constructiefouten en opzet. Voor inboedel kun je allrisk vaak uitbreiden met buitenshuisdekking voor spullen die je meeneemt. Let op het eigen risico en je premie: hoe ruimer de dekking, hoe hoger de prijs, maar ook hoe kleiner je financiële risico.
Speciale situaties: appartement (VVE), nieuwbouw, zonnepanelen en (tijdelijke) verhuur
Woon je in een appartement, dan regelt de VvE meestal de opstal voor het hele gebouw en verzeker je zelf je inboedel plus eigenaarsbelang voor verbeteringen die je hebt aangebracht, zoals een luxe keuken of vloer; check ook hoe zonnepanelen op dak of balkon zijn meeverzekerd. Bij nieuwbouw verandert je risico tijdens de bouw, dus controleer of je opstal al vanaf start bouw loopt of dat je een aparte bouw- of verbouwverzekering nodig hebt; na oplevering stem je de herbouwwaarde en glasdekking goed af.
Zonnepanelen die vast op het dak zitten vallen doorgaans onder opstal, meld vermogen en locatie voor de juiste som en soms dekking voor opbrengstderving. Verhuur je tijdelijk of via platforms, dan heb je vaak een aparte verhuurmodule nodig, met aangepaste voorwaarden, hoger eigen risico en beperkingen bij diefstal of vandalisme door huurders.
Uitsluitingen en voorwaarden die je moet checken
Voordat je een eigen huis verzekering afsluit, is het slim de uitsluitingen en voorwaarden goed te checken. Zo voorkom je verrassingen bij schade.
- Wat is (niet) verzekerd: slijtage, achterstallig onderhoud en constructiefouten zijn meestal uitgesloten, net als schade door opzet of grove nalatigheid; waterschade door hevige regen is vaak gedekt, maar overstroming door primaire waterkeringen meestal niet.
- Voorwaarden bij inbraakschade: verzekeraars vragen vaak om braaksporen en kunnen eisen stellen aan sloten of een alarminstallatie; voldoe je niet aan de preventie-eisen, dan kan de uitkering worden verlaagd of afgewezen.
- Dekkingsgrenzen en meldplicht: let op maxima voor kostbaarheden (zoals sieraden en kunst), regels rond nieuwwaarde versus dagwaarde, het eigen risico en eventuele wachttijden bij rechtsbijstand; meld risicowijzigingen zoals verbouwen, zonnepanelen plaatsen, leegstand, een thuisonderneming of (tijdelijke) verhuur, en check of glas, tuin en bijgebouwen zijn meeverzekerd.
Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig door en vergelijk meerdere aanbieders. Twijfel je, vraag dan vooraf bevestiging van je verzekeraar.
[TIP] Tip: Inventariseer risico’s; kies opstal allrisk, inboedel op nieuwwaarde, passende eigen risico.
Premie, eigen risico en waardebepaling
Je premie hangt samen met het risico dat je verzekeraar inschat: type woning, bouwjaar, dakbedekking (zoals riet), oppervlakte, beveiliging, postcode, je schadeverleden en de gekozen dekking (basis, extra uitgebreid of allrisk). Ook het eigen risico weegt mee: kies je een hoger eigen risico, dan daalt vaak je premie, maar betaal je bij schade meer zelf, dus zoek een bedrag dat je comfortabel kunt dragen. Voor de opstal draait waardebepaling om de herbouwwaarde, niet de marktwaarde; gebruik een erkende waardemeter en zorg voor automatische indexering, zodat stijgende bouwkosten zijn afgedekt.
Veel verzekeraars geven dan een garantie tegen onderverzekering, wat voorkomt dat een uitkering wordt gekort. Voor je inboedel werkt een inboedelmeter met richtbedragen per woonruimte; let op nieuwwaarde of dagwaarde, afschrijvingsregels en aparte maxima voor kostbaarheden zoals sieraden, kunst of audiovisuele apparatuur. Meld aanpassingen zoals een uitbouw, dakkapel of zonnepanelen direct, want een hogere waarde zonder update kan tot onderverzekering leiden. Bundelen in een woonpakket en investeren in preventie helpt je premie verder verlagen.
Wat bepaalt je premie? woningtype, bouwjaar, postcode en beveiliging
Je premie wordt sterk beïnvloed door het soort woning dat je hebt: een vrijstaand huis loopt vaak meer brand-, storm- en inbraakrisico dan een tussenwoning of appartement, waar gedeelde muren en VvE-maatregelen meespelen. Het bouwjaar telt mee omdat oudere elektra, leidingen en dakbedekking meer kans op schade geven, terwijl nieuwbouw vaak beter geïsoleerd en brandveilig is. Je postcode weerspiegelt regionale risico’s, zoals inbraakcijfers, kans op storm- en hagelschade of wateroverlast.
Beveiliging kan de premie juist drukken: denk aan goedgekeurd hang- en sluitwerk (SKG), het Politiekeurmerk Veilig Wonen en een gecertificeerd alarmsysteem; verzekeraars vragen soms een certificaat. Naast deze vier factoren tellen ook je schadeverleden, gekozen dekking en eigen risico mee, maar met slimme preventie houd je de premie beheersbaar.
Onderverzekering voorkomen: waardemeters, indexering en nieuwwaarde versus dagwaarde
Onderverzekering voorkomen begint bij een goede waardebepaling. Gebruik voor de opstal een erkende herbouwwaardemeter en voor je inboedel een inboedelmeter, zodat de verzekerde som aansluit op de werkelijke vervangingskosten. Zet indexering aan, zodat je verzekerd bedrag automatisch meegroeit met stijgende bouw- en consumentenprijzen. Vaak krijg je dan garantie tegen onderverzekering, zolang je de waardemeter correct toepast. Ken het verschil tussen nieuwwaarde en dagwaarde: bij nieuwwaarde krijg je de prijs om nieuw te vervangen, bij dagwaarde gaat er afschrijving af en valt de uitkering lager uit.
Check of je inboedelpolis standaard nieuwwaarde hanteert en vanaf welke leeftijd wordt afgeschreven. Werk je gegevens jaarlijks bij, meld verbouwingen of nieuwe spullen, bewaar aankoopbewijzen en regel aparte dekking voor kostbaarheden als de standaardmaxima te laag zijn.
Slim besparen zonder risico: bundelen, preventie en eigen risico
Besparen zonder je dekking uit te hollen doe je door slim te bundelen, te investeren in preventie en je eigen risico goed af te stemmen. Bundel opstal, inboedel, aansprakelijkheid en eventueel rechtsbijstand in één woonpakket voor pakketkorting en één aanspreekpunt bij schade. Preventie verlaagt risico én premie: denk aan rookmelders op elke verdieping, goedgekeurd hang- en sluitwerk (SKG), het Politiekeurmerk Veilig Wonen, lekkage- of watermelders en onderhoud aan dak en leidingen.
Kies een eigen risico dat je financieel makkelijk kunt dragen; hoger betekent vaak lagere premie, maar alleen zinvol als je genoeg buffer hebt. Meld geplaatste beveiliging en ontvang soms extra korting of voldoe aan polisvoorwaarden die bij inbraakschade vereist zijn.
[TIP] Tip: Actualiseer herbouwwaarde jaarlijks; kies hoger eigen risico voor lagere premie.
Schade aan je huis of inboedel: wat te doen
Begin met veiligheid: sluit gas en water af als dat nodig is en voorkom extra schade, bijvoorbeeld door een lekkage tijdelijk te stoppen of een kapot raam af te dekken. Maak meteen duidelijke foto’s en video’s van de schade en de oorzaak, noteer serienummers en bewaar beschadigde spullen totdat je verzekeraar toestemming geeft om weg te gooien. Meld de schade zo snel mogelijk, liefst binnen 24 tot 48 uur; bij diefstal of inbraak doe je direct aangifte en stuur je het proces-verbaal mee. Overleg vóór je herstel laat uitvoeren, behalve bij noodreparaties. Vaak werkt je verzekeraar met voorkeurspartijen; daar krijg je snelle hulp, garantie op herstel en soms geen voorfinanciering.
Reken op een eigen risico en op een expert die de schade beoordeelt bij grotere claims. Kosten om schade te beperken (bereddingskosten) en opruimingskosten zijn meestal meeverzekerd, net als tijdelijke vervangende woonruimte als je huis onbewoonbaar is. Bewaar facturen en aankoopbewijzen, werk je inboedellijst bij en meld wijzigingen zoals een uitbouw of nieuwe zonnepanelen. Woon je in een appartement, dan loopt de opstal via de VvE en claim je zelf de inboedel; stem je melding goed af. Zo houd je grip op de afhandeling en krijg je waar je recht op hebt.
Directe stappen bij schade en noodreparaties
Bij schade aan je huis of inboedel is snel en doordacht handelen cruciaal. Volg deze stappen om jezelf te beschermen en extra schade te beperken.
- Veiligheid eerst: schakel water, gas of stroom uit als dat nodig is en maak de ruimte veilig. Neem direct noodmaatregelen om vervolgschade te voorkomen (lek tijdelijk stoppen, ruit afdekken, meubels van natte plekken halen). Noodreparaties zijn toegestaan; bereddingskosten zijn meestal meeverzekerd.
- Leg alles vast: maak duidelijke foto’s en video’s van schade én vermoedelijke oorzaak, noteer datum/tijd, bewaar beschadigde spullen en restanten en gooi niets weg tot je verzekeraar akkoord geeft. Bewaar facturen/bonnetjes van noodvoorzieningen en materialen; doe bij inbraak direct aangifte en bewaar het proces-verbaal.
- Meld de schade zo snel mogelijk via de (24/7) schadelijn en houd je polis- of relatienummer bij de hand. Vraag naar voorkeursherstellers (snelle inzet, vaak met garantie) en stem verdere reparaties af; licht waar relevant je VvE of verhuurder in.
Met deze stappen handel je conform de voorwaarden en voorkom je onnodige kosten. Twijfel je? Bel je verzekeraar voor advies voordat je definitieve herstelwerkzaamheden laat uitvoeren.
Schademelding en expertbeoordeling: hoe werkt het en welke valkuilen zijn er?
Je meldt schade via je verzekeraar of app/portaal met foto’s, facturen en een korte omschrijving van oorzaak en datum; je krijgt een dossiernummer en vaak een eerste indicatie van dekking en eigen risico. Bij grotere schades komt een expert langs om de oorzaak en herstelkosten vast te stellen; zet spullen niet weg en laat geen definitief herstel uitvoeren vóór akkoord, noodreparaties uitgezonderd.
Je hebt recht op contra-expertise; meld dat vooraf en kies een erkende partij. Let op valkuilen: onvolledig bewijs, iets weggooien, overhaast akkoord gaan met een lage regeling, of onderverzekering waardoor de uitkering evenredig wordt gekort. Controleer of de vergoeding op nieuwwaarde of dagwaarde is, hoe btw en opruimingskosten worden behandeld en of er overlappende dekking via je VvE speelt.
Veelgestelde vragen over eigen huis verzekeringen
Wat is het belangrijkste om te weten over eigen huis verzekeringen?
Eigen huis verzekeringen bestaan uit opstal (het huis zelf) en inboedel (je spullen). Je kunt uitbreiden met glas, aansprakelijkheid en rechtsbijstand. Kies een dekking (basis, extra, allrisk) passend bij risico’s, woningtype en waarde.
Hoe begin je het beste met eigen huis verzekeringen?
Start met het inventariseren van woningkenmerken, waarde van je inboedel en aanwezige risico’s (zonnepanelen, aanbouw, verhuur). Vergelijk voorwaarden, uitsluitingen en eigen risico. Vraag VVE-opstal na bij appartementen. Check waardemeters, indexering en beveiligingskortingen.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij eigen huis verzekeringen?
Veelgemaakte fouten: opstal en inboedel verwarren, te lage waardebepaling zonder indexering, speciale situaties (verhuur, VVE, zonnepanelen, nieuwbouw) niet melden, ongeschikte dekking kiezen, preventie-eisen negeren, en bij schade geen foto’s, bonnetjes of noodreparaties regelen vóór melding.